Boom na kredyty terminowe o stałym oprocentowaniu (zwykle na 5 lat) rozpoczyna się wraz z późniejszą podwyżką stóp procentowych. Według danych z II kwartału 2023 r. w ramach tej formuły pozyskano ponad 63% środków. Nowa hipoteka. Dodatkowo część klientów zdecydowała się na zmianę dotychczasowego, zmiennego oprocentowania na stałe, aby zabezpieczyć się przed dalszymi podwyżkami rat. Z danych AMRON-SARFiN wynika, że ​​tylko w pierwszym półroczu 2023 r. łącznie 40 000 osób zaciągnęło terminowe kredyty o stałym oprocentowaniu. W drugiej połowie 2022 roku udzielono blisko 25 tys. nowych kredytów o stałym oprocentowaniu.

Jednocześnie rozpoczęcie przez Komitet Polityki Pieniężnej cyklu obniżek stóp procentowych może skłonić wiele osób do rozważenia przejścia z kredytów terminowych o stałym oprocentowaniu na kredyty o zmiennym oprocentowaniu lub wykorzystania nowych kredytów do spłaty istniejących.

Czy umowę można zmienić?

WIBOR 3M (stopa, na której opiera się większość kredytów) spadł z 6,9%. Na koniec lipca jest już ok. 5,7%. Wskaźnik ten osiągnął najwyższy poziom w historii w listopadzie 2022 r., przekraczając nawet 7,6%. Ponadto, z 9,1% spadło także stałe oprocentowanie nowych kredytów mieszkaniowych udzielanych przez banki. Wzrost do 7,8% w listopadzie 2022 r. wg danych NBP, sierpień 2023 r.

Jeżeli spadek ten będzie większy, klienci spłacający kredyty według stałej stopy procentowej mogą chcieć dojść do porozumienia ze swoim bankiem w sprawie zmian w umowie kredytowej. Obejmuje to zawarcie umowy z bankiem w celu obniżenia stałej stopy procentowej, zamianę kredytu na kredyt o zmiennym oprocentowaniu lub spłatę pożyczki nową pożyczką z innego banku (refinansowanie). Zgodnie z podstawową zasadą swobody umów strony zawierające umowę (w tym umowę pożyczki) mogą samodzielnie decydować o swoich stosunkach prawnych w zakresie wolności przewidzianych przez prawo lub zasadę współżycia społecznego. Oznacza to, że strony również mają prawo do wprowadzenia zmian. Należy jednak pamiętać, że w oparciu o tę zasadę zmiana warunków wymaga wspólnej woli klienta i banku.

Największym problemem mogą być jednak ograniczenia Komisji Nadzoru Finansowego dotyczące regularnych spłat kredytów o stałym oprocentowaniu przez klientów. Zgodnie z zaleceniami z czerwca organy regulacyjne zakazały refinansowania kredytów o stałym oprocentowaniu kredytami o zmiennym oprocentowaniu lub przekształcania kredytów o stałym oprocentowaniu na kredyty o zmiennym oprocentowaniu. Przepisy zabraniają również refinansowania kredytu terminowego o stałym oprocentowaniu innym kredytem terminowym o stałym oprocentowaniu, którego „okres jest krótszy niż okres kredytu o stałym oprocentowaniu określony w umowie kredytu refinansowego”. Jak powiedział Prezes Związku Banków Polskich, zalecenia KNF wzbudziły wątpliwości wśród banków.

Jeżeli klient będzie chciał wynegocjować lepsze warunki kredytu, a bank ze względów rynkowych nie będzie mógł pozytywnie odpowiedzieć na jego prośbę, może dojść do sporu.